說句實(shí)在話，我篩選了市面上所有能打的年金險(xiǎn)，無論是自己入手的，還是最推薦的，都是僅剩的預(yù)定利率4.025%的瑞利年金保險(xiǎn)。
作者：落英
來源：落英財(cái)局（ID：lycaiju）
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大家好，我是落英，也是你們的人間嗩吶笑笑子～
前幾天我身體檢查出點(diǎn)小問題，今天檢查結(jié)果都出來，還好都不是啥大問題。但還是讓我整個(gè)中秋都有點(diǎn)郁悶，現(xiàn)在突然有種劫后余生的感覺，健康真好！
其實(shí)我去年的體檢報(bào)告就有20多項(xiàng)異常了，不過都是小毛小病，我也沒太放在心上，畢竟現(xiàn)代人多多少少都有點(diǎn)亞健康。
結(jié)果這次檢查，醫(yī)生突然一臉嚴(yán)肅的通知我做心臟相關(guān)的進(jìn)一步檢查，那種感覺，就像大盤跌破3000點(diǎn)，不對(duì)，跌破2000點(diǎn)。我之前心臟沒有任何不適，也沒有任何相關(guān)病史，包括我家里都沒一個(gè)人得過心臟方面的疾病，這種黑天鵝不會(huì)就被我遇到了吧？
這種郁悶和焦灼，困擾了我好幾天，好在今天檢查結(jié)果都出來了，我和黑天鵝擦肩而過……
所以今天我滿血復(fù)活的回來了，以后別祝我暴富夸我好看，就祝我健康夸我健康，健康活著比啥都實(shí)在。啰嗦完了，通知一件重要的事兒——
我的同款年金險(xiǎn)瑞利年金保險(xiǎn)，9月28號(hào)晚23點(diǎn)，也就是下周二全網(wǎng)下架。
我老公的同款增額終身壽險(xiǎn)增多多增額終身壽險(xiǎn)，9月30號(hào)晚23點(diǎn)，也就是下周四全網(wǎng)下架。先來嘮嘮9月28號(hào)晚23點(diǎn)，也就是下周二全網(wǎng)下架的瑞利年金保險(xiǎn)。去年11月我上車了200萬(wàn)的年金險(xiǎn)，也就是每年交20萬(wàn)，一共交10年的瑞利年金保險(xiǎn)。
后期我打算再追加200萬(wàn)到萬(wàn)能賬戶，大概是等到我有娃的時(shí)候，應(yīng)該也快了吧。說句實(shí)在話，我篩選了市面上所有能打的年金險(xiǎn)，無論是自己入手的，還是最推薦的，都是僅剩的預(yù)定利率4.025%的瑞利年金保險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單說，0-60歲都可以投保，最低一千元就可以上車。
繳費(fèi)方式也很靈活，每年交一筆錢，可以選3年、5年或者10年。
舉個(gè)例子，你可以每年交10萬(wàn)，交5年。也可以每年交5萬(wàn)，交10年。 然后，就開始領(lǐng)錢了，交的越多領(lǐng)的越多——
在保單第5年就開始領(lǐng)錢，每年領(lǐng)取20%基本保額，一直領(lǐng)到身故。
如果不著急用錢不領(lǐng)取，錢可以繼續(xù)存著，就進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值。 目前萬(wàn)能賬戶保底3%的利率，最新實(shí)際結(jié)算利率接近5%，比你存銀行收益高多了。
想用錢時(shí)，取錢也很容易，微信就能操作，T+1個(gè)工作日就能提取出來。
除此之外，被保人80周歲時(shí)還可以領(lǐng)取祝壽金，即所有已交保費(fèi)，把你之前交的錢全部返還給你。 有人會(huì)問，萬(wàn)一中途不幸身故了，交的錢咋辦？
這點(diǎn)不用擔(dān)心，死亡有身故保障金，什么時(shí)候掛都不會(huì)虧本。換句話說，如果80歲前身故，可以每年領(lǐng)錢，身故時(shí)還有身故保障金。
如果80歲后身故，可以每年領(lǐng)錢，80歲時(shí)可以領(lǐng)取祝壽金，身故時(shí)還有身故保障金。 是不是聽起來很不錯(cuò)？接下來我們仔細(xì)瞅瞅。
瑞利年金保險(xiǎn)，由年金賬戶＋萬(wàn)能賬戶組成。 可以給孩子當(dāng)作教育金，可以給自己當(dāng)作養(yǎng)老金，也可以單純儲(chǔ)蓄一筆錢。
先來看看年金賬戶，可以領(lǐng)取兩筆錢。
第一， 生存年金。 保單第五年開始，每年領(lǐng)取20%基本保額。第二， 祝壽金。 被保人80周歲時(shí)，領(lǐng)取所有已交保費(fèi)。
再來看看萬(wàn)能賬戶，也就是金管家養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。
中途不急著用錢，可以將年金賬戶每年領(lǐng)取的20%基本保額，轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶生息。 目前保底3%的利率， 最新實(shí)際結(jié)算利率接近5%，按日計(jì)息，月復(fù)利。
就是買了瑞利年金保險(xiǎn)，5年后可以開始領(lǐng)錢，如果不著急用錢，錢可以轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶。
不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復(fù)利，目前實(shí)際結(jié)算利率5.5%，以后也可能更高。
舉個(gè)例子，假設(shè)老王30歲， 年繳費(fèi)10萬(wàn)元，繳納5年，一共交了50萬(wàn)。從35歲開始，老王每年領(lǐng)取20%基本保額，也就是15540元，一直領(lǐng)到身故。
如果不著急用錢不領(lǐng)取，錢會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值，最低能拿到3%的復(fù)利。
老王80歲時(shí)，可領(lǐng)取所有的已交保費(fèi)，也就是50萬(wàn)元，之后每年繼續(xù)領(lǐng)取15540元。如果老王身故了，無論是81歲身故還是91歲身故，都可以再領(lǐng)取50萬(wàn)身故保障金。
那么有人問了，萬(wàn)一老王很不幸，活不到80歲怎么辦？
雖然領(lǐng)不到80歲時(shí)的祝壽金，但是依然能領(lǐng)身故保障金，比如75歲時(shí)身故，就可以領(lǐng)取783341元的身故保障金。
我把老王每個(gè)年齡段能領(lǐng)的錢，做了一張圖，大家可以瞅瞅。我們算一筆賬，30歲的老王每年交10萬(wàn)，5年一共交了50萬(wàn)。
假設(shè)老王75歲去世，差不多活到目前的人均壽命，一共可以領(lǐng)—— 生存年金15540元*41年?身故保障金783341元=142萬(wàn)
也就是交50萬(wàn)，可以領(lǐng)142萬(wàn)，本金翻了快3倍。 假設(shè)老王90歲去世，差不多活動(dòng)目前的長(zhǎng)壽年齡，一共可以領(lǐng)——
生存年金15540元*56年年?祝壽金50萬(wàn)?身故保障金50萬(wàn)=187萬(wàn)
也就是交50萬(wàn)，可以領(lǐng)187萬(wàn)，本金翻了3倍多。 所以說嘛，年金險(xiǎn)的特點(diǎn)，就是活的越久領(lǐng)的越久。
看在錢的份上，也要對(duì)自己好點(diǎn)，健健康康長(zhǎng)命百歲啊～很多寶寶估計(jì)會(huì)納悶，上面說的收益，也不算高啊。
確實(shí)，因?yàn)檫€沒有算上萬(wàn)能賬戶啊！ 如果老王35歲領(lǐng)取時(shí)不著急用錢，把錢放到萬(wàn)能賬戶二次增值。 不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復(fù)利，目前實(shí)際結(jié)算利率接近5%。
如果老王90歲去世，把錢放到萬(wàn)能賬戶，達(dá)到低檔收益能領(lǐng)取331萬(wàn)，達(dá)到中檔收益能領(lǐng)取494萬(wàn)！差不多50萬(wàn)本金，翻了10倍……
因?yàn)槿f(wàn)能賬戶很難達(dá)到高檔收益，我就不計(jì)算了，不忽悠大家。 不同年齡投保，最終收益也不同的，具體可以咨詢助理阿南測(cè)算下。
總而言之，瑞利年金保險(xiǎn)是目前我最推薦的年金險(xiǎn)，沒有之一。 不過瑞利年金保險(xiǎn)下周二就要全網(wǎng)下架了，算下來上車時(shí)間，還剩最后5天。
又一個(gè)王炸被搞沒了，以后預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)是沒啥好選的了，我們要慢慢接受預(yù)定利率3.5%了。再來嘮嘮9月30號(hào)晚23點(diǎn)，也就是下周四全網(wǎng)下架的增多多增額終身壽險(xiǎn)。
今年4月2日，也就是愚人節(jié)的后一天，我和我的現(xiàn)老公領(lǐng)證啦。領(lǐng)證后的第一件事，不是辦婚禮，也不是度蜜月，而是讓他買了一份增額終身壽險(xiǎn)。
我給老公選的是增多多增額終身壽險(xiǎn)，每年交10萬(wàn)，交10年，一共100萬(wàn)，主要給他當(dāng)做今后的養(yǎng)老金。
因?yàn)槲依瞎巧钲谀炽y行的高級(jí)工程師，說的直白點(diǎn)就是搞IT的，有一個(gè)40歲的失業(yè)魔咒。 如果不幸中招了，這100萬(wàn)嘛，也可能從養(yǎng)老金，變成失業(yè)補(bǔ)助金或者創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金……
總而言之，有備無患，我這個(gè)當(dāng)老婆的也好松口氣，不讓豬隊(duì)友拖累我說回增多多增額終身壽險(xiǎn)，這是我篩選了市面上所有能打的增額壽險(xiǎn)后，挑選出我認(rèn)為能打中的杠把子。
增多多增額終身壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)非常清爽，沒啥生澀的條款，一眼就能看懂。1000元就可以投，繳費(fèi)期限靈活，70歲前可以不限次數(shù)和頻率追加。
它的保額按照每年3.6%復(fù)利遞增，計(jì)算方式：有效保額=上年保額*（1+3.6%）需要用錢，可以通過減保取現(xiàn)的方式，靈活支取一筆現(xiàn)金，現(xiàn)金流有保障。
比如給自己的孩子投保，在他18歲上大學(xué)時(shí)，可以取一筆錢做教育金。
剩下未取現(xiàn)的部分，繼續(xù)增值，等孩子到了結(jié)婚的年齡，可以用于婚嫁金。而且在婚姻發(fā)生變化時(shí)，如果是父母給孩子買的增額終身壽險(xiǎn)，離婚時(shí)也不會(huì)作為財(cái)產(chǎn)分割項(xiàng)。
離婚之后，這份保單還繼續(xù)增值，保單權(quán)益不變。 總之，教育、養(yǎng)老、財(cái)富傳承、應(yīng)急取現(xiàn)，功能非常豐富。
更重要的是，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的合理配置。 我們舉個(gè)更直觀的例子，假設(shè)老王給0歲的小王投保了增多多增額終身壽險(xiǎn)，一次性交10萬(wàn)。
情形一：小王20歲時(shí)打算出國(guó)深造，老王通過退保，一次性可以拿回197426元當(dāng)做教育金。
此時(shí)IRR為3.46%，單利4.86%。 情形二：小王一生順?biāo)欤瑳]有用到這些錢，就這么存著，累計(jì)生息。
到小王70歲退休在家時(shí)，一次性可以拿回1102567元當(dāng)做養(yǎng)老金，無風(fēng)險(xiǎn)翻了11倍。 此時(shí)IRR為 3.49%，單利 14.34%。
收益不僅是長(zhǎng)期穩(wěn)定的，而且白紙黑字寫在合同里，是100%確定的。 除了收益高，增多多增額終身壽險(xiǎn)減保非常方便，在線上就能操作。
每次減保多少金額，沒有明確限額，只要賬戶最低保留4000元的現(xiàn)金價(jià)值就行，要拿走的話只能通過退保。
重點(diǎn)是，減保沒有次數(shù)限制，保障期內(nèi)可以無限次減保！
除了減保限制少，同樣的，加保限制也很少。
70歲前可以無限次加保，18歲后如果一次性追加金額超過20萬(wàn)，就需要做個(gè)健康告知。
加保的最高金額也有限制，不過這個(gè)限制一般人可以忽略……總而言之，增多多增額終身壽險(xiǎn)收益高，減保和加保限制少，手里有閑錢的寶寶可以趕緊上車，提前鎖定3.5%的復(fù)利。
寶寶們想想，利率下行是大趨勢(shì)，無風(fēng)險(xiǎn)利率一定是越來越低。
如果我們真到了丹麥或日本那樣的負(fù)利率時(shí)代，而你手里有一個(gè)終身保證復(fù)利3.5%的永久賬戶，可以靈活減保加保…… 你真的會(huì)非常感謝，當(dāng)初那個(gè)機(jī)智的自己啊！
最后再宣布一件大事～
9月1號(hào)-9月30號(hào)，投保瑞利年金保險(xiǎn)或者增多多增額終身壽險(xiǎn)，有超級(jí)驚喜福利！ 可以給孩子當(dāng)作教育金，可以給自己當(dāng)作養(yǎng)老金，也可以單純儲(chǔ)蓄一筆錢。
如果有資產(chǎn)配置的需求，這個(gè)月投保賺大啦～
最后的上車機(jī)會(huì)，絕對(duì)要給大家史上最大投保福利，以后也沒啥發(fā)福利的機(jī)會(huì)了
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