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天吶！養老金15年內全部花完？

落英財局

2021-08-13 11:00 3211 0 0

今天我們不聊生育問題，聊聊跟我們密切相關的養老問題。

作者：阿南

來源：落英財局（ID：lycaiju）

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大家好，我是小甜甜阿南，這周第二次代班啦～

最近資本市場不太平，錘教培，錘游戲，錘地產、錘996……

下一個要錘誰？

我，當然也不知道……

但有一點是確定的，凡是妨礙生三胎，不合理拔高老百姓育娃成本的行業，接下來都得提心吊膽過日子了。

畢竟不降低育而成本，怎么能讓年輕人心甘情愿生孩子呢？

說到生育問題，這是連我們鄰國日本，廢了好長時間好大勁也沒解決的問題。

今天我們不聊生育問題，聊聊跟我們密切相關的養老問題。

其實我們國家這么重視生育問題，也是為了解決養老問題。

提到養老，我們面前的第一個問題是：

我們到底有多少養老金？真的不夠用了嗎？

眾所周知，社科院有個影響力很大的報告《中國養老金精算報告2019~2050》，里面直接得出一個結論：

我們的基本養老金會在2035年花完。

很多寶寶看到這個數據，是不是內心慌得一逼？

別著急，先搞清楚我們的養老金結構——

1994年，世界銀行提出了養老金“三大支柱”概念：

第一支柱是政府提供的普遍性保障，比如我國的居民和職工基本養老保險。

第二支柱是職工額外繳費形成的年金保障，比如很多福利好的大公司有企業年金，也就是俗稱的“六險二金”里的第二金。

第三支柱則是個人養老投資，國家不是一直在強調“養老靠個人”，說的就是這個。

國家的基本養老保險覆蓋面最廣，理論上追求覆蓋全體國民。

但它實行的是現收現發制度，相當于收取年輕人繳納的養老保險費，給老年人發放養老金。

所以，當一個國家的年輕人越來越少，老年人越來越多，養老保險的收入增速就會下降，而支出增速提升。

當二者達到臨界點，收的少，發的多，國家養老金儲備就會開始減少并最終虧空。

社科院2035年社保養老金虧空的結論，就是他們建立數學模型后算出的。

第七次人口普查的數據也顯示，我國60歲以上人口已達2.64億人，占比達18.7%。65歲以上人口近1.91億，占比達13.5%。

60歲以上和65歲以上占總人口比，比起2010年，分別提高了5.44和4.63個百分點。

老年人比重迅速提升，養老金壓力越來越大，是不爭的事實。

當然，當前基本養老金還是有結余的。

2020年底累計余額約5.81萬億，其中城鎮職工基本養老保險有約4.83萬億。

不過平均一下，2020年底國家基本養老金參保人數9.99億，人均也就能分到5800元的樣子。

如果再過個十年、二十年，這個數字我有點不敢想了

養老金的第二支柱，是年金。

公務員有職業年金，國企或者一些大的私企、外企，有企業年金。

它的問題是，覆蓋的人群太少了。

比如公務員，2020年的數據，全國只有719萬。

而參加企業年金的職工呢，也只有2718萬人。

放到全國14億人的盤子里，享受這一福利的，只有2.5%。

我們隨機撈100個人出來，有職業年金或者企業年金的，估計只有2-3個人。

養老金的第三支柱，就是個人投資了。用大白話說就是，自己給自己養老。

但是截至2019年的數據，個人商業養老金也只有0.1萬億元左右，占比很低。

所以我國養老金當前的現狀是什么？

首先，基本養老金覆蓋面廣，但是人均低。

特別是在農村地區，每個月一兩百甚至幾十塊的養老金，能起的作用很有限。

其次，不同人群的養老金不均。

突出體現在企業年金、職業年金上，所以年輕人爭著進體制內，可以理解。

而個人養老金，完全由個人負擔，目前能接受的人還不多。

但是根據歐美日經驗，它是我們大部分人提高養老質量的必經之路。

最后，老年人比重提升，養老金發展趨勢不樂觀。

這點就不必再重復了，除非大幅提高養老金繳納標準，否則基礎養老金余額將來很難出現下降乃至虧空。

問題是，提高繳納標準，個人經濟壓力增大，企業負擔高企，不能輕易搞。

那么，國家的應對策略是什么？

其實大家已經看到了，一個是催生，一個是延遲退休，效果目前還沒有體現，但是爭議已經非常大了。

還有一個是早已在做，但對個體影響不太明顯的“社會保障基金”。

這個基金的錢，來自于中央財政撥款、國有資本劃撥、福利彩票收入以及基金投資所得。

我們每年都可以看到新聞，說國有資本撥轉了多少錢到社會保障基金。

不過呢，它雖然是個社會保障基金，但屬于預備隊。

我們前面說，基本養老金是現收現發，而且預設了現在交錢，將來退休了可以領錢，它是有償付壓力的。

但社會保障基金不一樣，它是備用的，只有在將來基本養老金出現問題時，它才出場。

總而言之，大家也不要太焦慮，不是一提到養老金可能虧空，就火急火燎買個商業年金險。

但對于將來養老問題的走向，還是要有個大致的概念，根據自己的實際情況去安排。

不管是自己積極投資理財，還是求個安全穩健買年金，都是可以的。

唯一不可以的，就是完全不管，沒有任何規劃。

阿南篩選了市面上所有能打的年金險，無論是自己入手的，還是最推薦的都是這貨——國富人壽的快返型年金險瑞利年金保險。

去年11月，落英也在我的強烈安利下上車了200萬的瑞利年金保險。

簡單說，0-60歲都可以投保，最低一千元就可以上車。

繳費方式也很靈活，每年交一筆錢，可以選3年、5年或者10年。

舉個例子，你可以每年交10萬，交5年。也可以每年交5萬，交10年。

然后，就開始領錢了，交的越多領的越多——

在保單第5年就開始領錢，每年領取20%基本保額，一直領到身故。

如果不著急用錢不領取，錢可以繼續存著，就進入萬能賬戶二次增值。

目前萬能賬戶保底3%的利率，最新實際結算利率4.95%，比你存銀行收益高多了。

想用錢時，取錢也很容易，微信就能操作，T+1個工作日就能提取出來。

除此之外，被保人80周歲時還可以領取祝壽金，即所有已交保費，把你之前交的錢全部返還給你。

有人會問，萬一中途不幸身故了，交的錢咋辦？

這點不用擔心，死亡有身故保障金，什么時候掛都不會虧本。

換句話說，如果80歲前身故，可以每年領錢，身故時還有身故保障金。

如果80歲后身故，可以每年領錢，80歲時可以領取祝壽金，身故時還有身故保障金。

是不是聽起來很不錯？接下來我們仔細瞅瞅。

瑞利年金保險，由年金賬戶＋萬能賬戶組成。

可以給孩子當作教育金，可以給自己當作養老金，也可以單純儲蓄一筆錢。

先來看看年金賬戶，可以領取兩筆錢。

第一，生存年金。保單第五年開始，每年領取20%基本保額

第二，祝壽金。被保人80周歲時，領取所有已交保費。

再來看看萬能賬戶，也就是金管家養老年金保險（萬能型）。

中途不急著用錢，可以將年金賬戶每年領取的20%基本保額，轉入萬能賬戶生息。

目前保底3%的利率，最新實際結算利率4.95%，按日計息，月復利。

怎么理解呢？

就是買了瑞利年金保險，5年后可以開始領錢，如果不著急用錢，錢可以轉入萬能賬戶。

不管發生什么，最低能拿到3%的復利，目前實際結算利率4.95%，以后也可能更高。

舉個例子，假設老王30歲，年繳費10萬元，繳納5年，一共交了50萬。

從35歲開始，老王每年領取20%基本保額，也就是15540元，一直領到身故。

如果不著急用錢不領取，錢會進入萬能賬戶二次增值，最低能拿到3%的復利。

老王80歲時，可領取所有的已交保費，也就是50萬元，之后每年繼續領取15540元。

如果老王身故了，無論是81歲身故還是91歲身故，都可以再領取50萬身故保障金。

那么有人問了，萬一老王很不幸，活不到80歲怎么辦？

雖然領不到80歲時的祝壽金，但是依然能領身故保障金，比如75歲時身故，就可以領取783341元的身故保障金。

我把老王每個年齡段能領的錢，做了一張圖，大家可以瞅瞅。

我們算一筆賬，30歲的老王每年交10萬，5年一共交了50萬。

假設老王75歲去世，差不多活到目前的人均壽命，一共可以領——

生存年金15540元*41年+身故保障金783341元=142萬

也就是交50萬，可以領142萬，本金翻了快3倍。

假設老王90歲去世，差不多活動目前的長壽年齡，一共可以領——

生存年金15540元*56年年+祝壽金50萬+身故保障金50萬=187萬

也就是交50萬，可以領187萬，本金翻了3倍多。

所以說嘛，年金險的特點，就是活的越久領的越久。

看在錢的份上，也要對自己好點，健健康康長命百歲啊～

很多寶寶估計會納悶，上面說的收益，也不算高啊。

確實，因為還沒有算上萬能賬戶啊！

如果老王35歲領取時不著急用錢，把錢放到萬能賬戶二次增值。

不管發生什么，最低能拿到3%的復利，目前實際結算利率4.95%，以后也可能更高。

萬能賬戶的收益率，我做了張圖——

如果老王90歲去世，把錢放到萬能賬戶，達到低檔收益能領取331萬，達到中檔收益能領取494萬！

差不多50萬本金，翻了10倍……

因為萬能賬戶很難達到高檔收益，我就不計算了，不忽悠大家。

不同年齡投保，最終收益也不同的，具體可以咨詢助理阿南測算下。

總而言之，瑞利年金保險是目前我最推薦的年金險，沒有之一。

之前很多優秀的年金險陸續下架了，連瑞麗年金保險這樣的好產品，也將于9月28號全網下架…….

最后的投保機會，還剩一個多月了，且買且珍惜吧。

可以給孩子當作教育金，可以給自己當作養老金，也可以單純儲蓄一筆錢。