作者：葉冬

來源：新金融瑯琊榜

曾經(jīng)的亢奮是時(shí)代紅利的饋贈，如今的無奈是轉(zhuǎn)型陣痛的必然。告別吧。回不去了。

“這開門紅指標(biāo)，李鴻章來了都不敢簽。”

最近，這句吐槽在銀行圈刷屏，帶著幾分黑色幽默，也道出了基層員工的真實(shí)困境。

曾幾何時(shí)，開門紅是銀行業(yè)開年的全民狂歡，是全年業(yè)績的底氣所在；如今褪去紅利加持，這場年度大戲只剩指標(biāo)高懸的唏噓。

從亢奮到無奈，銀行開門紅的變遷，不僅記錄著行業(yè)周期，也折射出一個(gè)時(shí)代的轉(zhuǎn)折。

01

盛宴年代

2010-2020年，是銀行開門紅的黃金時(shí)代，“開門紅旺全年”是刻在每一個(gè)銀行人骨子里的鐵律。

彼時(shí)縱使指標(biāo)如山，所有人也敢接、敢拼、敢沖，只因時(shí)代的紅利，足以撐起這場盛大的行業(yè)狂歡。

經(jīng)濟(jì)上行周期里，居民錢包鼓脹，企業(yè)擴(kuò)張勁頭正盛，融資需求扎堆涌現(xiàn)，整個(gè)金融市場滿是增量空間，根本不愁無客可拓、無單可做。

總行層面先手出招，足額釋放專項(xiàng)信貸額度，專屬高息理財(cái)、貼息存款密集上新，千萬級的業(yè)績獎金擺上臺面，跨分行排名日日更新通報(bào)，進(jìn)度落后的分行行長隔天就會被約談問責(zé)，高壓與激勵雙向并舉，催動著全員向前。

分行則將任務(wù)拆解到極致，把存款、貸款、理財(cái)、信用卡、保險(xiǎn)等核心目標(biāo)，拆成幾十個(gè)子項(xiàng)，落到每一個(gè)支行、每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每一個(gè)人頭上。當(dāng)日目標(biāo)完不成，全員留堂復(fù)盤找問題；周進(jìn)度落后，無休加班補(bǔ)缺口；月末排名墊底，要站在全行大會上作檢討。

基層網(wǎng)點(diǎn)，更是這場狂歡最熱鬧的主戰(zhàn)場。大紅橫幅從門頭垂到立柱，“存款享好禮”的海報(bào)貼滿墻面，米面油堆成小山，電飯煲、空氣炸鍋、千元購物卡整齊列隊(duì)。一線員工個(gè)個(gè)練就全能本領(lǐng)，白天守在柜臺，辦卡時(shí)順勢推理財(cái)、取款時(shí)主動薦定期，嗓子啞了含顆潤喉糖……

下班從不是工作的終點(diǎn)，而是拓客的第二戰(zhàn)場。有人沿街掃鋪，從菜市場的攤販到街邊的便利店；有人扎根社區(qū)擺起展臺，給大爺大媽送雞蛋；有人對接企業(yè)客戶，深夜陪著財(cái)務(wù)算賬……

同業(yè)之間的內(nèi)卷，更是火藥味十足。你家三年定存利率上浮0.2%，我家隔天就加碼到0.3%，還額外附贈糧油禮包；你家辦信用卡送拉桿箱，我家直接升級成品牌電飯煲；你安排員工上門辦業(yè)務(wù)，我就推出專人全程代辦的專屬服務(wù)。

那時(shí)候的銀行人，累卻充實(shí)，苦卻有盼頭。因?yàn)橹灰细冻龊顾俑叩闹笜?biāo)也有可能沖上去，一個(gè)開門紅下來，不少人能攢下小半年的工資。

02

指標(biāo)成山

2020年，成了銀行開門紅的重要分水嶺。昔日人人爭搶的指標(biāo)，逐漸成了壓在肩頭的巨石。

一切變化，源于市場的天翻地覆。經(jīng)濟(jì)增速放緩，居民收入預(yù)期趨于理性。利率一降再降，定期存款的吸引力大打折扣，越來越多的客戶開始精打細(xì)算，手中的資金不再扎堆涌向銀行，而是分流到基金、保險(xiǎn)、國債等多元理財(cái)渠道。

企業(yè)端的需求，更是迎來斷崖式收縮。實(shí)體經(jīng)濟(jì)承壓前行，小微企業(yè)不敢輕易擴(kuò)張，大中型企業(yè)融資意愿走低，優(yōu)質(zhì)信貸客戶變得一客難求。

銀行陷入進(jìn)退兩難的境地：一邊要奮力沖刺信貸規(guī)模，完成開門紅指標(biāo)；一邊又要嚴(yán)控不良率，守住風(fēng)控底線。客戶經(jīng)理跑斷了腿，要么遇到的客戶資質(zhì)不達(dá)標(biāo)，無法放款；要么客戶本身顧慮重重，不愿背負(fù)還款壓力。

嚴(yán)監(jiān)管的紅線，更是徹底堵死了過去的粗放打法。曾經(jīng)屢試不爽的違規(guī)攬儲、變相貼息、夸大宣傳等操作，如今全成了碰不得的高壓線。那些靠著高息、厚禮撬動業(yè)績的老辦法，要么不能做，要么做了就要層層報(bào)備。

最熬人的，莫過于指標(biāo)的年年加碼。如今的金融市場，蛋糕早已基本定型，行業(yè)進(jìn)入存量博弈的艱難階段，可開門紅的指標(biāo)卻只增不減。存款規(guī)模、中間業(yè)務(wù)收入、普惠貸款、零售轉(zhuǎn)型、數(shù)字銀行建設(shè)等目標(biāo)層層疊加，子項(xiàng)多到讓人眼花繚亂。

不是銀行人不愿拼，而是增量難尋、存量難挖。市場的現(xiàn)實(shí)擺在眼前，再能干的人也難為無米之炊。

諷刺的是，有些銀行“開門紅”的提法改為“首季綜合金融服務(wù)”了，但內(nèi)容依舊如故。

03

告別狂歡

如今的銀行開門紅，熱鬧依舊，卻早已沒了當(dāng)年的靈魂。

看上去，大紅橫幅照常掛，米面油照常堆，春聯(lián)福袋照常送，所有的形式一應(yīng)俱全，可那份發(fā)自內(nèi)心的狂熱與底氣，早已消失殆盡，剩下的，不過是流于表面的儀式感。

網(wǎng)點(diǎn)里的人氣，肉眼可見地冷清下來。昔日門庭若市、客戶絡(luò)繹不絕的場景，變成了寥寥數(shù)人的冷清，員工守著偌大的廳堂，盼著客戶上門，卻屢屢落空。

晨會之上，口號依舊喊得整齊響亮，可喊完之后，只剩一片沉默。沒人再相信“只要拼就能成”的信條，唯有“盡力就好”的自我安慰，成了彼此心照不宣的默契。

同業(yè)之間的競爭，也從當(dāng)年的白熱化內(nèi)卷，變成了如今的“躺平式內(nèi)卷”。合規(guī)紅線在前，各家銀行都不敢越雷池半步，理財(cái)產(chǎn)品的收益率相差無幾，贈送的禮品也清一色是米面油、春聯(lián)福袋，營銷手段高度同質(zhì)化。

上門拓客，更是難上加難。往年，客戶會為了高息和豐厚禮品主動找上門，如今銀行員工主動出擊，卻屢屢吃閉門羹。去社區(qū)做推介，大爺大媽聽完利率便轉(zhuǎn)身就走；去街邊商鋪談合作，老板們紛紛擺手……

就連加班，也變了味。往年加班，所有人都朝著同一個(gè)目標(biāo)發(fā)力；如今加班，大多是應(yīng)付各類臺賬填報(bào)、核對未完成的指標(biāo)數(shù)據(jù)、撰寫冗長的復(fù)盤報(bào)告。

復(fù)盤會上，少了往日的鼓勁反思、探討對策，多了此起彼伏的吐槽。偶爾有人提出新的思路與建議，也會被一句“市場就這樣，沒辦法”堵回去。

但換個(gè)視角來看，開門紅的遇冷，未必是壞事，反而成了銀行業(yè)走向成熟的必經(jīng)之路。

過去的開門紅，靠著時(shí)代紅利與規(guī)模擴(kuò)張，吸引的大多是價(jià)格敏感型客戶，難以沉淀長期價(jià)值。如今的開門紅遇冷，恰恰逼著銀行褪去浮躁，放棄短期的價(jià)格戰(zhàn)與規(guī)模戰(zhàn)，轉(zhuǎn)向價(jià)值驅(qū)動、服務(wù)驅(qū)動的發(fā)展模式。

這亦是整個(gè)行業(yè)轉(zhuǎn)型的縮影：從前的銀行，靠著吃利差就能躺賺，開門紅是規(guī)模擴(kuò)張的加速器；眼下利率市場化持續(xù)推進(jìn)，利差不斷收窄，銀行業(yè)不得不向輕資本、重服務(wù)、強(qiáng)風(fēng)控的方向轉(zhuǎn)型，開門紅今非昔比。

曾經(jīng)的亢奮是時(shí)代紅利的饋贈，如今的無奈是轉(zhuǎn)型陣痛的必然。

告別吧。回不去了。

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原標(biāo)題： 銀行「開門紅」往事